Un amigo mío que también se encuentra en el sector hipotecario tuvo uno de sus clientes con orgullo decirle que ella nunca había pagado ninguna tasa de cierre de cualquier préstamo hipotecario que jamás había conseguido. No pude evitar sonreír sobre la excesiva confianza en sí mismo de la señora porque ella, de hecho, ha pagado los costos de cierre en cada préstamo individual. De hecho, ella pudo haber pagado los costos de cierre y algo más cuando realmente los números de crisis. Dejame explicar.
Un "No Fee" hipoteca no es un "sin costo" Préstamo En primer lugar, un punto clave para entender es que cada préstamo hipotecario ha costos de cierre. El prestamista siempre tiene que contratar a cabo título, depósito en garantía, los informes de crédito, evaluaciones, etc. Los prestamistas no pueden evitar estos costos - después de todo, son esenciales para conseguir el préstamo hecho - que sólo puede decidir si desea o no pasarlas para el prestatario. Si eligen para absorber los costos en lugar de carga del prestatario para ellos, entonces tienen que compensar estos gastos de otra manera.
Entonces, ¿cómo exactamente hace un no-fee trabajo préstamo hipotecario? Si el banco siempre incurre en gastos para hacer el préstamo, ¿cómo pueden mantenerse en el negocio, ofreciendo préstamos sin comisiones? La respuesta corta es que si no pasan los honorarios al prestatario, se le cobrará una tasa de interés más alta para compensar por ellos. ¿Es esto necesariamente algo malo? ¡Eso depende! Honorarios o Sin cargos, esa es la cuestión! Una de las primeras preguntas que siempre pregunto a mis clientes es el tiempo que quieren mantener el préstamo.
Si se está pensando en mantener el préstamo sólo unos pocos años, por lo general es mejor ir para un préstamo sin costo alguno a pesar de que la tasa de interés será un poco más alto. Si ellos van a estar en el largo plazo del préstamo, teniendo una tasa más baja a pesar de que están pagando los costos de cierre a menudo puede ser una mejor opción. El siguiente ejemplo muestra cómo funciona esto. Supongamos que tengo un cliente que quiere refinanciar su préstamo de $ 400,000 en un nuevo préstamo fijo a 30 años al ritmo actual (que asumiremos son alrededor de 5% para este ejemplo).
Quiero averiguar lo que va a proporcionar el mayor beneficio en base a sus objetivos financieros, por lo que me encuentro un par de diferentes escenarios de 30 fijos, de la siguiente manera: * El "Ningún cargo de" Opción: $ 400.000 monto del préstamo